स्वास्थ्य बीमा परिभाषा
बीमा के सबसे महत्वपूर्ण प्रकारों में से एक स्वास्थ्य बीमा है, जो चिकित्सा और Surgical चिकित्सा लागतों का भुगतान करता है। यह अत्यधिक अनुशंसा की जाती है कि हर कोई इसे खरीद ले, क्योंकि यदि आप या परिवार का कोई सदस्य बीमार या चोटिल हो जाता है और स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो आप अपना सारा पैसा खो सकते हैं और लंबे समय तक Financial संकट में पड़ सकते हैं। आइए बात करते हैं “स्वास्थ्य बीमा क्या है?” और इस प्रकार का बीमा कैसे काम करता है।
स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप एक नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं और बीमा कंपनी आपके चिकित्सा खर्चों का भुगतान करती है। कई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां आपके मेडिकल बिल, अस्पताल के बिल, चिकित्सा परीक्षा, उपचार, दवाएं, दवाएं आदि को भी कवर करती हैं।
कई अलग-अलग प्रकार की स्वास्थ्य बीमा योजनाएं हैं, जिनमें से प्रत्येक का अपना कवरेज, सीमाएं और नियम हैं। इससे पहले कि आप बीमा अनुबंध से सहमत हों, ऑफ़र दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ें। जाँच करें और सुनिश्चित करें कि आप बीमाकर्ता द्वारा जोड़े गए सभी क्लॉज़ को समझते हैं। यदि आप किसी भी नियम या शर्तों से सहमत नहीं हैं, तो आप उनसे इसके बारे में पूछ सकते हैं और उन्हें बीमा पॉलिसी में कोई भी क्लॉज जोड़ने के लिए कह सकते हैं। नीति में बदलाव और स्पष्ट होने के बाद आप उससे सहमत हो सकते हैं।
अतिरिक्त राशि
प्रीमियम के अलावा, अन्य लागतें भी हैं जो बीमा पॉलिसी के साथ आती हैं। आइए जानें कि वे क्या हैं और आप उनका पता कैसे लगाएंगे।
जो राशि आपको अपनी जेब से देनी होगी। आप अपनी जेब से कितना भुगतान करना चाहते हैं, इसके आधार पर कटौती योग्य राशि बदल सकती है। ज्यादातर समय, प्रीमियम जितना अधिक होगा, कटौती योग्य उतनी ही कम होगी।
सह-बीमा लागत का वह प्रतिशत है जिसका भुगतान चिकित्सा अनुबंध पॉलिसी में प्रत्येक पक्ष करता है। उदाहरण के लिए, इस मेडिकल पॉलिसी में संभावित नुकसान के जोखिम को बीमाकर्ता और बीमित व्यक्ति के बीच 80:20 में विभाजित किया जाता है। इस सुरक्षा ने सुनिश्चित किया कि बीमाकर्ता कटौती के बाद लागत का 80% भुगतान करेगा। एक पसंदीदा प्रदाता संगठन इस तरह के कवरेज (PPO) का प्रभारी होता है।
Co-pay वह अधिकतम राशि है जो आपको हर बार चिकित्सा सुविधा में जाने पर चुकानी पड़ती है। स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (HMO) अक्सर इस तरह के कवरेज (HMO) से जुड़े होते हैं। उदाहरण के लिए, हर बार जब आप किसी विशेषज्ञ को देखते हैं, तो आपको रु.1,300/- काCo-pay करना पड़ सकता है, जो लगभग $20 है। ज्यादातर समय, इन भुगतानों की गणना Out-off-Pocket Maximum में नहीं की जाती है।
स्टॉप-लॉस लिमिट
कुल राशि जो बीमाकर्ता को कटौती योग्य और सह-बीमा भुगतान बंद होने के बाद कवर की गई लागतों के लिए भुगतान करना पड़ता है और बीमाकर्ता को उन सभी के लिए भुगतान करना पड़ता है। स्टॉप-लॉस लिमिट का उद्देश्य अतिरिक्त लागत की राशि को सीमित करना है जो बीमा वाले व्यक्ति को चुकानी पड़ती है।
आइए अधिक जानने के लिए स्टॉप-लॉस का एक उदाहरण देखें। मान लें कि आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निम्नलिखित विशेषताएं हैं:
- रु.26,000/-
- सह-बीमा के लिए 80:20 (बीमाकर्ता 80 प्रतिशत का भुगतान करेगा और आप 20 प्रतिशत का भुगतान करेंगे)
- स्टॉप लॉस लिमिट: रु. 2,60,000/-,
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने के बाद, आप डॉक्टर के पास जाते हैं और अंत में चिकित्सा देखभाल पर रु. 7,80,000/- खर्च करते हैं। आपको कितना पैसा देना है?
सबसे पहले, कदम दर कदम चलते हैं:
चरण 1: कटौती योग्य राशि को खर्चों की कुल लागत से दूर ले जाएं।
रु. 7,80,000 – रु. 26,000 = रु. 7,54,000/-।
चरण 2: एक बार जब आप अपनी कटौती योग्य राशि पूरी कर लेते हैं, तो आपको कुल लागत का 20% भुगतान करना होगा।
7,80,000 रुपये का 20% = 1,56,000 रुपये।
सब कुछ ध्यान में रखते हुए, आपको 1,82,000/- का भुगतान करना होगा (कटौती के लिए 26,000 रुपये और सह-बीमा के लिए 1,56,000 रुपये) है।
आपको अपनी जेब से भुगतान करते रहना होगा जब तक कि आपका अधिकतम स्टॉप-लॉस 2,60,000 रुपये तक नहीं पहुंच जाता। उसके बाद, आपको अब और भुगतान नहीं करना पड़ेगा क्योंकि आप पहले से ही सबसे अधिक भुगतान कर चुके हैं जो आप कर सकते हैं। जब आप सभी लागतों को जोड़ते हैं, तो आप देखेंगे कि आपने केवल एक छोटी राशि खर्च की है, जो किसी आपात स्थिति या दीर्घकालिक बीमारी की तुलना में कुछ भी नहीं है।
स्वास्थ्य बीमा के प्रकार
आइए बात करते हैं कि बीमा कंपनियों का क्या मतलब है जब वे कहती हैं कि वे “विभिन्न प्रकार की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां” पेश करती हैं।
Indemnity Plan:
Compensation योजना प्रशासन के लिए शुल्क का दूसरा नाम है। इस प्रकार की योजनाएं आपको स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए एक समय पर Reimbursement प्राप्त करने देती हैं, चाहे वे कहीं भी बनाई गई हों। योजना में निम्नलिखित शामिल हैं:
- अस्पताल
- सर्जिकल खर्च
- प्रमुख चिकित्सा लागतों को कवर करता है
इस प्रकार की योजनाओं में, बीमा कंपनी निर्धारित दिनों के लिए प्रति दिन एक निर्धारित राशि का भुगतान करती है। भुगतान किए गए खर्चों की गणना या तो बीमाकर्ता और बीमित व्यक्ति के बीच लागत 80:20 को विभाजित करके या वास्तविक लागतों को जोड़कर की जा सकती है।
Health Maintenance Organizations (HMO):
HMO एक प्रसिद्ध प्रकार का बीमा अनुबंध है, और ज्यादातर Employer या व्यवसाय के मालिक इसे अपने कर्मचारियों को प्रदान करते हैं। HMO उन लोगों के समूह को विभिन्न प्रकार की चिकित्सा सेवाएं प्रदान करते हैं जिन्होंने हर महीने एक निश्चित दर पर उनके लिए साइन अप किया है।
Preferred Provider Organization (PPO):
पसंदीदा प्रदाता संगठन स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं का एक समूह है जो रियायती दर (PPO) पर सेवाएं प्रदान करने के लिए एक बीमा कंपनी के साथ तीसरे पक्ष के रूप में काम करता है।
Point of Service (POS):
एक POS एक ऐसी योजना है जो Compensation, HMO और PPO योजनाओं को जोड़ती है ताकि जब आपको स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता हो तो आप अपनी मनचाही योजना चुन सकें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास स्वास्थ्य बीमा है, तो आप इन-नेटवर्क देखभाल और आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल के बीच चयन कर सकते हैं।
