UPI क्या है और यह कैसे काम करता है?

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) के रूप में जाना जाने वाला भारत का रीयल-टाइम पेमेंट प्लेटफॉर्म है जिसका शुभारंभ एक महत्वपूर्ण कारक था, जिसने भारतीय डिजिटल पेमेंट बाजार अथवा नेशनल पेमेट्स कॉपरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के विकास को बढ़ावा देने में मदद की। नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI), पेमेंट के लिए देश का व्यापक संगठन है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और भारतीय बैंक संघ द्वारा (IBA) स्थापित यह केंद्रीय बुनियादी ढांचा, वह इकाई है जो यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) को लॉन्च करने के लिए जाना जाता है। यह समन्वित प्रयास भारतीय अर्थव्यवस्था में नकदी के उपयोग को कम करने और डिजिटल पेमेंट पद्धति का विस्तार करने के लिए तैयार किया गया था।

UPI  एक मोबाइल-आधारित, रीयल-टाइम पेमेंट प्लेटफ़ॉर्म है जो उपयोगकर्ताओं को दो बैंक खातों के बीच तुरंत पेमेंट या पैसे निकलने  की सुविधा देता है। यह उपयोगकर्ताओं के लिए अपने बैंक खाते से किसी भी व्यक्ति या व्यवसाय को सीधे पेमेंट करना संभव बनाता है, जिससे उपयोगकर्ताओं को अपने कार्ड विवरण या अपने बैंक ऐप या वॉलेट के लिए पासवर्ड दर्ज करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है।  उपयोगकर्ताओं को केवल एक UPI ऐप डाउनलोड करने की आवश्यकता है, जो वर्तमान में Google Play Store या Apple app Store पर उपलब्ध है (वर्तमान में 100 से अधिक UPI ऐप उपलब्ध हैं), ऐप डाउनलोड करने के बाद उस मोबाइल नंबर से लॉग इन करना होता है जो बैंक अकाउंट से जुड़ा हुआ होता  है।  UPI, पीयर-टू-पीयर (P2P) और पीयर-टू-मर्चेंट (P2M)  दोनो ही तरह के वित्तीय लेनदेनो को सपोर्ट करता है इसके अलावा UPI,  वित्तीय-गैर वित्तीय लेनदेनो को,  रीयल-टाइम बैलेंस चेक और लेनदेन इतिहास, इन सबको भी सपोर्ट करता है।  यूपीआई का उपयोग करने के लिए ग्राहकों को निम्नलिखित तीन आसान कदम उठाने होते हैं:

  1.  UPI ऐप डाउनलोड करना।
  2.  अपनी डिवाइस (फोन) को रजिस्टर करके बैंक खाते को लिंक करना।
  3. उसके बाद UPI पिन सेट करना। यह UPI पिन लेनदेन के लिए प्रमाणीकरण तंत्र के रूप में काम करता है।

यूपीआई (UPI) पेमेंट करने का एक सुरक्षित तरीका है जो उपयोगकर्ताओं के लिए बहुत सुविधाजनक है क्योंकि यह सिंगल क्लिक, टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन पर काम करता है। इसका अर्थ है – कि उपयोगकर्ताओं को केवल एक बार UPI पिन दर्ज करके लेनदेन को अधिकृत करना, जबकि उनका मोबाइल नंबर प्रमाणीकरण एक दूसरे कारक के रूप में कार्य करता है और दो-कारक प्रमाणीकरण प्रक्रिया को पूरा करता है। UPI पेमेंट का एक सुविधाजनक तरीका है जो अत्यधिक सुरक्षित है।

यूपीआई UPI क्या है और यह कैसे काम करता है:

यूपीआई (UPI), जिसे एकीकृत पेमेंट इंटरफ़ेस के रूप में भी जाना जाता है, एक एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस है जो उपयोगकर्ताओं को एकल विंडो का उपयोग करके विभिन्न बैंक खातों के बीच पैसे स्थानांतरित करने में सक्षम बनाता है। यह आपको किसी व्यक्ति, व्यापारी या सेवा प्रदाता को पैसे भेजने या प्राप्त करने, या खरीदारी करने, बिलों का पेमेंट करने या पेमेंटों को अधिकृत करने के लिए त्वरित प्रतिक्रिया (QR) कोड स्कैन करके पेमेंट करने में सक्षम बनाता है।

अपने फ़ोन का उपयोग करके पेमेंट करने में सक्षम होने के लिए आपको केवल एक मोबाइल पेमेंट एप्लिकेशन और प्राप्तकर्ता का वर्चुअल पता (जो कुछ इस तरह दिखाई देता है: [email protected]) की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि आप एक ही चरण में किसी व्यक्ति या विक्रेता के खाते में पेमेंट करने की प्रक्रिया को पूरा कर सकते हैं। ऐसा कोई चरण नहीं है जिसे कई बार दोहराया जाता हो पेमेंट करते समय, उदाहरण के लिए, आपको अपनी बैंक जानकारी और साथ ही कोई अन्य संवेदनशील जानकारी दर्ज करनी होगी।

यह बहुत सरल है, इसमें कोई लागत शामिल नहीं है, और परिणाम तत्काल होते हैं। यूपीआई (UPI) आपको किसी भी समय, दिन हो या रात, 24/7 तथा साल में 365 दिन लेनदेन करने में सक्षम बनाता है। फिलहाल, एक लेन-देन में UPI का उपयोग करके अधिकतम राशि 1 लाख रुपये ट्रांसफर की जा सकती है।

नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI), भारत में पेमेंट प्रणालियों को विनियमित करने के लिए जिम्मेदार व्यापक संगठन है। और इसकी स्थापना 2016 में की गई। यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) की शुरुआत के पीछे प्रेरक शक्ति, भारतीय रिजर्व बैंक थी, जो भारत का केंद्रीय बैंकिंग प्राधिकरण है, और एनपीसीआई का प्रभारी है, और इस संगठन का प्राथमिक उद्देश्य भारत को डिजिटल अर्थव्यवस्था बनने की दिशा में ले जाना है।

आइए समझते हैं कि आप यूपीआई और इसके ढांचे को बनाने वाले घटकों का उपयोग कैसे कर सकते हैं:

यह कैसे सबसे अनोखा है?

  • चौबीसों घंटे, सप्ताह के सातों दिन, वर्ष के 365 दिन, मोबाइल डिवाइस के माध्यम से तुरंत पैसा ट्रांसफर करने की सुविधा देता है
  • विभिन्न बैंक खातों तक पहुँचने के लिए सिर्फ एक मोबाइल एप्लिकेशन की जरूरत होती है।
  • सिंगल क्लिक 2 फैक्टर ऑथेंटिकेशन – नियामक दिशानिर्देशों के साथ संरेखित, फिर भी यह सहज सिंगल क्लिक पेमेंट की एक बहुत मजबूत सुविधा प्रदान करता है।
  • पुल और पुश का उपयोग करते समय, क्लाइंट का वर्चुअल पता, सुरक्षा को और अधिक बढ़ा देता है। इसका मतलब है कि उपभोक्ता को अपने कार्ड नंबर, अकाउंट नंबर या IFSC कोड जैसी संवेदनशील जानकारी देने की जरूरत नहीं है।

QR कोड: 

  • ये कैश ऑन डिलीवरी की असुविधा का सबसे अच्छा समाधान है, जिसमें या तो एटीएम (ATM) जाना या सटीक राशि प्रस्तुत करना शामिल है।
  • एकल एप्लिकेशन या इन-ऐप एप्लीकेशन का उपयोग करके व्यापारियों का पेमेंट आसानी से हो जाता है।
  • यूटिलिटी बिलों का पेमेंट, डायरेक्ट काउंटर पर पेमेंट, और क्यूआर (QR) कोड (स्कैन और पेमेंट प्रणाली का उपयोग करके) का उपयोग करके पेमेंट कर सकते हैं।
  • दान, संग्रह और व्यय सभी स्केलेबल विकल्प हैं।
  • शिकायत सीधे मोबाइल एप से दर्ज की जा सकती है

यूपीआई द्वारा प्रस्तावित Ecosystem में प्रतिभागियों को लाभ:

  • केवल एक क्लिक का उपयोग करके टू फैक्टर ऑथेंटिकेशन की सुविधा।
  • सभी व्यावसायिक लेनदेन के लिए सार्वभौमिक आवेदन की सुविधा।
  • मौजूदा बुनियादी ढांचे का लाभ उठाना।
  • पेमेंट प्रणाली जो अधिक सुरक्षित है, साथ ही सुरक्षित और

पेमेंट के आधार पर एकल/अद्वितीय पहचानकर्ता दोनों है।

  • ग्राहक, निर्बाध व्यापारी लेनदेन को सक्षम कर सकता है।
  • चौबीसों घंटे उपलब्धता।
  • एक ही आवेदन के माध्यम से कई बैंक खातों तक पहुंच।
  • वर्चुअल आईडी का उपयोग करना अधिक सुरक्षित है, क्योंकि क्रेडेंशियल्स का कोई साझाकरण नहीं है।
  • एक क्लिक के साथ प्रमाणीकरण।
  • व्यापारी, ऐप से सीधे शिकायत कर सकते हैं।
  • विशिष्ट पहचानकर्ताओं का उपयोग करके व्यक्तिगत ग्राहकों से पैसे का सुगम संग्रह।
  • ग्राहक के वर्चुअल पते जैसे कार्ड में संग्रहीत करने का कोई जोखिम नहीं है।
  • उन ग्राहकों पर टैप करें जिनके पास क्रेडिट/डेबिट कार्ड नहीं हैं
  • इलेक्ट्रॉनिक कॉमर्स (E-commerce) और मोबाइल कॉमर्स (M-commerce) लेनदेन दोनों के लिए उपयुक्त है।
  • COD संग्रह समस्या का समाधान करता है।
  • ग्राहक को सिंगल क्लिक 2FA सुविधा की सुविधा मिलती है।
  • इन-ऐप पेमेंट (IAP) आसानी से होता है।

पंजीकरण के लिए आवश्यक कदम क्या होने चाहिए:

  • सबसे पहले उपयोगकर्ता को यूपीआई एप्लिकेशन, ऐप स्टोर से या बैंक की वेबसाइट से डाउनलोड करना है।
  • फिर उपयोगकर्ता को अपना नाम, पासवर्ड और वर्चुअल आईडी (पेमेंट पता) जैसी जानकारी दर्ज करके अपना प्रोफ़ाइल बनानी है।
  • फिर उपयोगकर्ता को “जोड़ें/लिंक/बैंक खाता प्रबंधित करें” के विकल्प पर जाकर खाता संख्या को वर्चुअल आईडी से जोड़ना है।
  • उसके बाद UPI पिन जेनरेट करना है।
  • फिर उपयोगकर्ता को उस बैंक खाते का चयन करना है जिससे वह लेनदेन शुरू करना चाहता है।
  • फिर उपयोगकर्ता को किसी एक विकल्प पर क्लिक करना है
  • 3(a) के मामले में अपना M-pin बदलना है।
  • फिर उपयोगकर्ता को उसके पंजीकृत मोबाइल नंबर पर जारीकर्ता बैंक से ओटीपी प्राप्त होगा।
  • अब उपयोगकर्ता को डेबिट कार्ड संख्या के अंतिम 6 अंक दर्ज करने है और expiry date यानी समाप्ति तिथि दर्ज करनी है।
  • उसके बाद उपयोगकर्ता को ओटीपी दर्ज करना है और अपना पसंदीदा न्यूमेरिक यूपीआई (UPI) पिन (यूपीआई पिन जिसे वह सेट करना चाहता है) दर्ज करके है और सबमिट पर क्लिक करना है।
  • सबमिट पर क्लिक करने के बाद, ग्राहक को सूचना मिलेगी की रजिस्ट्रेशन सफल हुआ या अस्वीकार हुआ है।

2(बी) के मामले में

  • उपयोगकर्ता को अपना पुराना यूपीआई (UPI) पिन दर्ज करना है और नया यूपीआई पिन चुनना है (यूपीआई पिन जिसे वह सेट करना चाहता है) और सबमिट पर क्लिक करना है।
  • सबमिट पर क्लिक करने के बाद, ग्राहक को सूचना मिलेगी कि सफल हुआ या असफल हुआ।

UPI ट्रांजेक्शन कैसे करना है:

  • PUSH – send money
  • सबसे पहले UPI एप्लिकेशन में लॉगिन करना है।
  • सफल लॉगिन के बाद, उपयोगकर्ता को सेंड मनी/पेमेंट के विकल्प का चयन करना है।
  • उपयोगकर्ता को लाभार्थी/प्राप्तकर्ता की वर्चुअल आईडी दर्ज करने के बाद, राशि दर्ज करना है और डेबिट किए जाने वाले खाते का चयन करना है।
  • उसके बाद उपयोगकर्ता को पेमेंट विवरण की समीक्षा करने के लिए पुष्टिकरण स्क्रीन मिलेगी तो उपयोगकर्ता को दर्ज की गई सारी डिटेल्स को चेक करने के बाद कन्फर्म पर क्लिक करना है।
  • उसके बाद उपयोगकर्ता को अपना यूपीआई (UPI) पिन दर्ज करना है।
  • फिर उपयोगकर्ता को सफल या विफलता का संदेश मिलेगा।
  • उपयोगकर्ता अपने बैंक के UPI एप्लिकेशन में लॉग इन करना है।
  • सफल लॉगिन के बाद, उपयोगकर्ता को पैसे एकत्र करने के विकल्प का चयन करना है (पेमेंट के लिए अनुरोध)।
  • फिर प्रयोक्ता प्रेषकों या पेमेंटकर्ताओं की वर्चुअल आईडी, राशि और जमा किए जाने वाले खाते में प्रवेश करना है।
  • पेमेंट विवरण की समीक्षा करने के लिए उपयोगकर्ता को पुष्टिकरण स्क्रीन मिलेगी है और पुष्टि पर क्लिक करना है।
  • उसके बाद पेमेंटकर्ता को पैसे के अनुरोध के लिए उसके मोबाइल पर सूचना मिल जाएगी।
  • पेमेंटकर्ता को अब अधिसूचना पर क्लिक करना है और अपना बैंक यूपीआई ऐप खोलना है और फिर उसको वहां पर पेमेंट अनुरोध की समीक्षा करना है।
  • उसके बाद पेमेंटकर्ता को स्वीकार या अस्वीकार पर क्लिक करने का निर्णय लेना है।
  • पेमेंट स्वीकार करने के मामले में, पेमेंटकर्ता लेनदेन को अधिकृत करने के लिए यूपीआई पिन दर्ज करेगा।
  • इस प्रकार, पेमेंटकर्ता का  लेन-देन पूर्ण या सफल हो जाता है या लेनदेन अधिसूचना अस्वीकार कर देता है।
  • प्राप्तकर्ता/अनुरोधकर्ता को अपने बैंक खाते में क्रेडिट के लिए बैंक से अधिसूचना और एसएमएस प्राप्त होता है।

UPI अकाउंट बनाने के लिए स्टेप्स

आप केवल पाँच आसान चरणों में एक UPI खाता खोल सकते हैं और चला सकते हैं, जो इस प्रकार हैं:

  1. UPI के माध्यम से कैशलेस पेमेंट और तत्काल पैसे हस्तांतरण के लाभों का आनंद लेने के लिए, आपको दो चीजों की आवश्यकता है: आपका स्मार्टफोन और एक UPI से जुड़ी हुई बैंक का बैंक खाता।
  2. आपका मोबाइल नंबर बैंक के साथ आपकी जानकारी के हिस्से के रूप में पंजीकृत होना चाहिए। भारत में अधिकांश बैंक आज तक सदस्य बैंक हैं। 2016 में, 21 बैंकों ने UPI की अनुमति दी। यह अब 2021 में बढ़कर 216 बैंक हो गया है।
  3. अगला कदम अपने स्मार्टफोन में कोई भी UPI सपोर्टिंग ऐप डाउनलोड करना है। UPI ऐप्स के कुछ लोकप्रिय उदाहरण PhonePe, Paytm, Google Pay, BHIM, MobiKwik, Uber, SBI Pay और BOB UPI हैं।
  4. एक बार डाउनलोड पूरा हो जाने के बाद, आपको ऐप द्वारा एक वर्चुअल आईडी (पहचान) बनाने के लिए कहा जाएगा। कोई भी UPI पेमेंट करने या प्राप्त करने के लिए यह आपकी विशिष्ट आईडी है। इसके बाद आपका बैंक आपके मोबाइल नंबर पर वन-टाइम पासवर्ड या ओटीपी भेजेगा ताकि यह पुष्टि हो सके कि यह वास्तव में आपका बैंक खाता है।
  5. एक बार सत्यापन हो जाने के बाद, आप अपना वर्चुअल पेमेंट पता (virtual payment address या VPA) सेट कर सकते हैं।

UPI की कुछ महत्वपूर्ण उपलब्धियां

  • यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (यूपीआई) भारत में बैंकिंग के लिए एक स्मार्टफोन एप्लीकेशन है।
  • इंटरफ़ेस को भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI), भारत के केंद्रीय बैंक और खातों के बीच भेजे गए फंड द्वारा नियंत्रित किया जाता है।
  • जब भी कोई ग्राहक लेन-देन शुरू करता है, तो यह ऐप बैंक विवरण या अन्य संवेदनशील जानकारी दर्ज करने की आवश्यकता को समाप्त कर देता है, जिससे यह बैंक के लिए एक सुरक्षित तरीका बन जाता है।

पैसे भेजना Vs. पैसे प्राप्त करना:

  • UPI पर पैसे भेजने को “पुश” कहा जाता है। पैसे भेजने के लिए, उपयोगकर्ता इंटरफ़ेस में लॉग इन करता है और पैसे भेजें/पेमेंट विकल्प का चयन करता है। प्राप्तकर्ता की वर्चुअल आईडी और वांछित राशि दर्ज करने के बाद, वह उस खाते को चुनता है जिससे पैसा डेबिट किया जाएगा। उपयोगकर्ता तब एक विशेष व्यक्तिगत पहचान संख्या (पिन) दर्ज करता है और एक पुष्टिकरण प्राप्त करता है।
  • सिस्टम के माध्यम से पैसे प्राप्त करना “पुल” कहलाता है। एक बार जब उपयोगकर्ता सिस्टम में लॉग इन हो जाता है, तो वह पैसे एकत्र करने के विकल्प का चयन करती है। इसके बाद उपयोगकर्ता को प्रेषक के लिए वर्चुअल आईडी, एकत्र की जाने वाली राशि और उस खाते में प्रवेश करना होगा जिसमें वह पैसे जमा करेगी। एक संदेश तब पेमेंटकर्ता को पेमेंट करने के अनुरोध के साथ जाता है। यदि वह पेमेंट करने का निर्णय लेता है, तो वह लेनदेन को अधिकृत करने के लिए अपना यूपीआई पिन दर्ज करता है।
  • एक बार स्थानांतरण पूरा हो जाने के बाद, प्रेषक और प्राप्तकर्ता दोनों को अपने स्मार्टफ़ोन पर टेक्स्ट संदेश द्वारा एक पुष्टिकरण प्राप्त होता है

UPI द्वारा दी जाने वाली सेवाओं का उदाहरण:

UPI द्वारा कई प्रमुख विशेषताएं पेश की जाती हैं। उपयोगकर्ता पैसे भेजने और प्राप्त करने के साथ-साथ शेष राशि और लेनदेन इतिहास तक पहुंच सकते हैं। पैसे भेजने के लिए, उपयोगकर्ताओं को एक खाता संख्या, भारतीय वित्तीय प्रणाली कोड (या IFSC, जो एक अल्फ़ान्यूमेरिक कोड है जो इलेक्ट्रॉनिक स्थानान्तरण की सुविधा देता है), प्राप्तकर्ता का मोबाइल नंबर और एक वर्चुअल आईडी या आधार संख्या (जो एक सामाजिक सुरक्षा नंबर की तरह है) की आवश्यकता होती है।

Faqs 

Q.  क्या Google पे UPI है?
A. Google पे एक TPAP है जिसे NPCI द्वारा HDFC बैंक, एक्सिस बैंक, ICICI बैंक और स्टेट बैंक ऑफ़ इंडिया के माध्यम से UPI भुगतान लेनदेन में मदद करने की अनुमति दी गई है। 

Q. UPI का मालिक कौन है?
A. भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और भारतीय बैंक संघ (IBA) द्वारा स्थापित भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) ने एकीकृत भुगतान इंटरफेस (UPI) बनाया।

Q. मुझे UPI आईडी कैसे मिलेगी?

A. Google Pay पर एक नया UPI आईडी बनाने के लिए:

Google Pay खोलें।

ऊपर दाईं ओर, अपनी फ़ोटो पर टैप करें।

Payment methods पर टैप करें.

उस बैंक खाते पर टैप करें जिसके लिए आप एक नई UPI ID बनाना चाहते हैं।

“Manage UPI IDs” चुनें।

आप जिस UPI आईडी को बनाना चाहते हैं, उसके आगे “+” पर टैप करें.

Q. आप UPI से कितना भुगतान कर सकते हैं?

A. यदि आप एक दिन में सभी UPI ऐप्स पर 1,00,000 से अधिक भेजने की कोशिश करते हैं, तो आप अपनी दैनिक सीमा तक पहुंच सकते हैं। आप सभी UPI ऐप्स पर एक दिन में 10 बार से अधिक पैसे भेज सकते हैं। आप किसी से ₹2,000 से ज़्यादा का अनुरोध कर सकते हैं.

Q. UPI किस देश ने बनाया?
A. भारत, 11 अप्रैल 2016

Q. क्या UPI पेमेंट सुरक्षित है?

A. UPI एक ऐसे प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल करता है जो बहुत ही सुरक्षित है। उपयोगकर्ताओं को पहले उसी फ़ोन नंबर का उपयोग करके UPI के लिए साइन अप करना होगा जो पहले से बैंक के पास फ़ाइल में है। भले ही UPI एक सुरक्षित प्लेटफॉर्म है, फिर भी यदि आप लेन-देन करते समय सावधानी नहीं बरतते हैं तो धोखाधड़ी की संभावना बनी रहती है।

Q. सबसे पहला UPI App कौन सा है?
A. BHIM (भारत इंटरफेस फॉर मनी) एक भारतीय मोबाइल भुगतान ऐप है जिसे यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) पर आधारित नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारा विकसित किया गया है।

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